Werde ich in den Ruhestand gehen können?

Heute denken viele von uns, Krank noch nie aufhören zu arbeiten, und das aus gutem Grund: In den 1970er Jahren hatten die meisten vollzeitbeschäftigten Amerikaner Zugang zu Renten, was versprochen wurde Zahlungen (nach einer bestimmten Anzahl von Arbeitsjahren) von bis zu 100% Ihres Gehalts für fast den Rest Ihres Lebens Leben. Das war zusätzlich zu den Sozialversicherungsleistungen. Heutzutage haben nur etwa 20% der Amerikaner Zugang zu einer Rentenversicherung, und dieser Prozentsatz nimmt weiter ab. Aber keine Panik: Notwendig ist ein Umdenken in der Altersvorsorge. Indem Sie Ihre Erwartungen etwas ändern - und Ihre Spar- und Ausgabegewohnheiten ändern - können Sie ein sicheres und komfortables Leben nach dem 65. Lebensjahr führen.

Altes Denken: Ruhestand bedeutet, dass ich nie wieder arbeiten muss

Während dies für die wenigen Glücklichen mit einer hohen Rente zutrifft, sind die über 65-Jährigen die am schnellsten wachsende Gruppe von Arbeitnehmern - mehr als 7 Millionen Amerikaner über 65 sind beschäftigt. Dies mag in einigen Fällen aus finanziellen Gründen notwendig sein, aber auch, wenn wir länger leben, scheint das 65. Lebensjahr weniger das Ende unserer Arbeitsfähigkeit als vielmehr der Beginn eines neuen Lebensabschnitts zu sein.

New Think: Ruhestand bedeutet, dass ich weniger arbeite und etwas mache, das mir mehr Spaß macht

Kathi Doak, eine frühere Abteilungsleiterin, wurde in den Vorruhestand gezwungen, unterrichtet aber nun mit ihrer Leidenschaft für das Stricken in einem Garngeschäft. Studien zeigen, dass Teilzeitarbeit im Ruhestand zu einer insgesamt besseren Gesundheit beiträgt - und zwar mit medizinischer Unterstützung Die Kosten steigen auf geschätzte 240.000 USD für ein Paar im Ruhestand, was weit über eine Stunde dauern kann Lohn.

Bedenken Sie jedoch, dass sich die Arbeit vor Erreichen des Rentenalters auf Ihre Sozialversicherungsleistungen auswirken kann. Wenn Sie Sozialversicherung abschließen, aber noch nicht das volle Rentenalter erreicht haben und mehr verdienen als 14.640 US-Dollar im Jahr 2012 verlieren Sie 1 US-Dollar von Ihrer Sozialversicherung für jeden zweiten US-Dollar, den Sie mit Ihrem Gehaltsscheck verdienen. Wenn Sie in diesem Jahr das volle Rentenalter erreichen, verlieren Sie 1 US-Dollar für 3 US-Dollar, die Sie über 38.880 US-Dollar verdienen. Derzeit beträgt das volle Rentenalter für Personen, die am oder vor dem 1. Januar 1955 geboren wurden, 66 Jahre. Weitere Limits finden Sie unter socialsecurity.gov; Berücksichtigen Sie die Auswirkungen der Arbeit, wie Steuern auf Ihre 401 (k) -Verteilung. und gehe zu irs.gov zur Veröffentlichung 575s Info darüber, wie Ihr Altersguthaben zusammen mit dem Arbeitseinkommen besteuert wird.

Altes Denken: Ich besitze mein eigenes Haus, wenn ich in Rente gehe

Die früheren Generationen kauften zu Beginn ihrer Karriere Häuser, blieben dort und gingen ohne Hypothek in den Ruhestand. Sie genossen auch einen günstigen Wohnungsmarkt im Vergleich zu dem, was wir heute haben.

New Think: Ich habe zwar noch eine Hypothek, aber auch eine gesunde Pensionskasse

Stellen Sie sich vor, Ihr Zuhause zu besitzen, als ob Sie eine große Aktie besitzen würden. Warum? Weil es Teil eines Marktes ist - manchmal ein verlierender Markt. Die Amerikaner haben aufgrund des Rückgangs der Immobilienpreise Billionen an Eigenheimkapital verloren (der Betrag Ihres Eigenheimwerts, der tatsächlich Ihnen gehört, nachdem Sie die Hypothek abgezogen haben).

Ein Eigenheim zu besitzen, bedeutet also nicht mehr, ein garantiertes Altersguthaben zu haben: Wenn Sie Ihr gesamtes Vermögen einsetzen Geld in Ihr Haus, haben Sie möglicherweise nicht genug gespart, um zu bezahlen, was Sie brauchen, um darin zu leben Haus! Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie über ausreichend liquide Mittel verfügen. Auch wenn Sie nicht gefährdet sind, Ihren Job zu verlieren, ist es großartig, Bargeld für unvorhergesehene Reparaturen zu Hause oder medizinische Kosten zur Verfügung zu haben. Sparen Sie dann für den Ruhestand zunächst in steuerfreundlichen IRAs. Viele Beiträge können abgezogen werden. Wenn Sie Ihr Altersguthaben maximal ausschöpfen, investieren Sie mehr in Ihre Hypothek. Auf diese Weise haben Sie, sollte Ihre Altersvorsorge aufgebraucht sein, bei Bedarf Eigenheimkapital zur Verfügung.

Old Think: Solange ich Geld wegschmeiße, bin ich in Ordnung

Seit dem Aufkommen des 401 (k) um 1980 haben mehr Amerikaner als ihre eigenen Finanzberater versucht, herauszufinden, wo das für den Ruhestand gesparten Geld abgelegt werden kann. Früher war der Aktienmarkt ziemlich win-win, solange die Vermögenswerte langfristig gehalten wurden. Vor der Großen Rezession gingen viele von einer durchschnittlichen Marktrendite von 7% bis 8% über 20 Jahre aus. Das ist nicht mehr der Fall.

New Think: Wo mein Geld angelegt ist, zählt genauso viel wie der Betrag, den ich spare

Machen Sie sich mit Ihren Optionen vertraut: Der Begriff "Wert" im Namen eines Fonds bedeutet, dass der Fonds in der Regel in Unternehmen investiert, die unterbewertet erscheinen und von denen viele eine Dividende zahlen. Das Wort "Wachstum" bedeutet, dass der Fonds in Unternehmen investiert, die im Laufe der Zeit wachsen könnten. Sie zahlen oft keine Dividende - das bedeutet mehr Gewinnchancen, aber auch mehr Risiko. Sie können die Fondsratings unter nachschlagen morningstar.comHier können Sie auch das Risikoniveau eines Fonds sehen. Wenn Sie in den Dreißigern und Vierzigern mehr Zeit haben, um mit Risiken umzugehen, möchten Sie einen Saldo zwischen 60% und 70% in einer diversifizierten Gruppe von Aktienfonds, zwischen 20% und 30% in Anleihen und den Rest in Bargeldäquivalenten. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie nicht mehr als 50% Ihres Vermögens an der Börse haben und wenn Sie sich in der Nähe oder im Ruhestand befinden viel mehr in Anleihen und Bargeld - da Sie dann weniger Zeit haben, Marktverluste auszugleichen, muss ein Risiko eingegangen werden Rücksitz.

Old Think: Ich werde alles tun, um meine Kinder durch das College zu bringen

Hochschulbildung ist seit Jahrzehnten das Weg, um in der amerikanischen Belegschaft aufzusteigen. Eltern haben ihre Häuser verpfändet, um für das College ihrer Kinder zu bezahlen, oder haben, wie meine Mutter, einen zweiten oder dritten Job angenommen. Früher war die Rente jedoch eine Selbstverständlichkeit, und die College-Rechnungen betrugen einmal 15.000 US-Dollar pro Jahr, während die privaten Universitäten heute durchschnittlich rund 40.000 US-Dollar pro Jahr zahlen.

New Think: Ich muss auf meinen Ruhestand aufpassen, sonst kümmern sich meine Kinder um mich

Bei der Entscheidung zwischen der Finanzierung Ihres Ruhestands und der Bezahlung des Colleges für Ihre Kinder Ihre Zukunft ist die Priorität. Lassen Sie mindestens 10% Ihres Gehalts zum Mitnehmen in die Altersvorsorge fließen. Das kann nicht viel für College-Ersparnisse hinterlassen, aber indem Sie einige Ausgaben zu Hause senken, haben Sie möglicherweise 100 Dollar oder mehr pro Monat, um für die Kinder wegzusacken.

Dann recherchieren Sie nach Optionen, die das College günstiger machen: Informieren Sie sich über 529 Pläne unter savingforcollege.comund finden Sie heraus, wie Sie auf Stipendien und Stipendien hinarbeiten können finaid.org. Studentenkredite des Bundes sind eine Menge, aber seien Sie vorsichtig mit privaten und elterlichen Darlehen, die hohe Zinssätze und starre Zahlungsbedingungen haben.

Trinkgeld Glas

Ist die Investition in den 401 (k) -Plan meines Arbeitgebers kostenlos?

Ungefähr 70% der Amerikaner wissen nicht, dass von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgeprogramme Kosten verursachen, im Durchschnitt rund 1,27% Ihres Gesamtkontos. Wenn Sie die Wahl haben, in zwei ähnliche Fonds zu investieren, sollten Sie die Kosten berücksichtigen: Die Differenz zwischen .7% und 1.7% in Gebühren können bedeuten, dass Sie in 20 Jahren mehr als 13.000 USD verlieren, wenn Sie 350 USD monatlich in einen Fonds investieren, der letztere Kosten verursacht und durchschnittlich 6% verdient!